超高利润率与超低坏账率
当前经济环境复杂，众多行业面临经营挑战，然而网贷企业却展现出强劲的盈利势头。以奇富科技为例，截至2024年底，其逾期三个月以上的比例仅为2.09%，这一数字甚至低于不少银行的信用卡坏账率。高收益与低坏账率相得益彰，网贷企业仿佛置身于“无风险盈利”的境地。它们似乎很容易赚到钱，这样的现象让人不禁想要探究其背后的原因。
经济低迷下的大量用户
经济不景气，大家普遍减少了消费和借款的意愿。但网络贷款平台的客户数并未减少。许多网贷平台的注册用户数已超过亿。即便是在大家普遍紧缩开支、生活困难的时期，仍有很多人选择通过网络贷款解决困难。这样庞大的用户群体，为网贷平台的盈利打下了坚实的基础。
高贷款利率的“秘密”
网贷公司的收益主要源于较高的贷款利率。在宣传中，它们通常会提到年利率最低为4.8%，有些甚至高达7.2%，然而实际利率却远超这些数字。此外，网贷公司还通过收取服务费、担保费、会员费等方式，进一步提升了利率。对于部分用户来说，他们的年化利率被严格控制在35.9%到35.99%之间，几乎触及了36%的上限。
利率默契背后的缘由
网贷公司公布的数据大多低于24%，而实际利率大致维持在36%上下。这种行业内的“默契”引人深思。这可能和现行法规政策有关，因为法律对民间借贷利率设定了最高限制。为了避免法律风险，网贷企业选择了这个利率范围。尽管如此，高额的利息还是让它们获得了可观的利润。
大量投诉与高息暴力催收
网贷公司因利率偏高和催收方式强硬，导致众多客户感到不满。在黑猫平台上，拍拍贷的投诉量已超过五万九千件，小赢卡贷的投诉量超过三万八千件，360借条的投诉量也有四万一千件。这些投诉揭示了借款人在借款过程中遭遇的困难，同时也揭示了网贷公司在运营管理中存在的一系列问题。
银行低息贷与网贷“互补”
银行提供的消费贷款利率最低是2.5%，但这项服务主要面向特定名单上的群体，比如公务员和国企员工。以建设银行为例，符合条件的优质客户，其消费贷款总额最高可达70至80万元。同时，网贷平台吸引了银行不愿服务的客户，比如信用记录有瑕疵的用户，这样与银行形成了相互补充的关系。
救急需求与快速到账
网贷用户常遇到急需用钱的状况。网贷操作简便，资金能快速到账，通常只需几分钟。相较之下，银行消费贷需人工审核，流程繁琐，通常需要1到3天。在急需用钱时，许多人更倾向于选择网贷，尽管利率较高，但快速到账的便利性使得网贷平台拥有了一批稳定的用户。
重复借款率居高不下
贷款利率偏高，导致众多借款人深陷不断借新还旧的困境。许多网络贷款平台的客户，重复借贷的比例竟然高达六成至八成。这种现象表明借款人面临着巨大的利息负担，难以摆脱，却让网络贷款公司持续获利，同时也加剧了他们自己的债务负担。
银行与网贷公司的合作
网贷市场虽有收益，银行亦开始涉足其中。它们对风险控制相当谨慎，不敢轻易进行贷款。不过，银行会通过网贷公司作为中介，为其提供资金。银行看重网贷市场的高收益，以此手段来拓宽业务范围。与此同时，网贷公司也因此获得了更多的资金支持，实现了双方的互利共赢。
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